Влияет ли ребенок на кредитоспособность?
Почему кредитоспособность является самым важным фактором, определяющим, получите ли вы кредит, на который подаете заявку, или банк отклонит вашу заявку. Это зависит от многих факторов. Банк анализирует, среди прочего, количество людей в вашей семье. Поэтому расширение вашей семьи значительно изменит вашу кредитную ситуацию в глазах банка. Так что же, лучше взять кредит, прежде чем решить завести ребенка?
«Кредитоспособность понимается как способность погасить заем, взятый вместе с процентами, в сроки, указанные в договоре» – так определяется кредитоспособность в Законе о банках от 29 августа 1997 года. Другими словами, это способность, которая позволяет вам погасить свой кредит с процентами в оговоренное время.
На практике это означает, что лицо, обладающее кредитоспособностью, может покрывать ежемесячные платежи по кредиту, на которые он претендует, из своего дохода, а также расходы на проживание, такие как арендная плата, коммунальные платежи и другие ранее принятые обязательства. Ваша кредитная способность проверяется независимо от того, подаете ли вы заявку на получение ипотечного, потребительского или инвестиционного кредита.
Что влияет на кредитоспособность?
Для банка клиент с платежеспособностью является надежным заемщиком. Чем выше кредитоспособность, тем ниже риск дефолта клиента. Так что для вас это лучший шанс получить кредит.
Анализируя вашу кредитоспособность, банки учитывают множество факторов. Среди них:
• сумма дохода лица, обратившегося за кредитом,
• источник и частота полученного дохода,
• текущие финансовые обязательства, которые клиент должен погасить,
• срок кредита,
• тип рассрочки, при которой заемщик будет платить обязательство,
• текущая кредитная история,
• сумма собственного вклада,
• возраст заявителя,
• количество человек и детей в семье.
Тем не менее, в предложении банка нет общих указаний, в которых конкретно указано, что вы можете изменить, чтобы повысить кредитоспособность.
В дополнение к вышеупомянутым факторам банки могут также анализировать ваше семейное положение, образование, трудовой стаж, профессию или занимаемую должность. Иногда один банк может положительно оценить вашу ситуацию и предоставить вам кредит, а другой отклонит вашу заявку.
Какие факторы снижают кредитоспособность?
Однако существуют общеизвестные факторы, которые снижают кредитоспособность в глазах всех банков.
• Нет трудового договора
Трудовой договор оценивается выше всего. Он считается показателем стабильности и долговременности источника дохода. Вы получите худшие результаты без него, например, если вы ведете бизнес или работаете по гражданско-правовому договору.
Однако, способ налогового урегулирования, который вы выбрали в качестве предпринимателя, может работать в вашу пользу. Банки менее охотно предоставляют кредиты тем, кто живет на основе пенсий или пособий.
• Не женат
Банки обычно более охотно предоставляют кредиты женатым людям. Вы можете увеличить вероятность одобрения кредита, если вы дополнительно присоедините к кредиту вашего супруга как поручителя. Банки рассматривают это как дополнительную безопасность и снижение риска.
• Нет кредитной истории
Может показаться, что отсутствие ранее взятых обязательств будет плюсом, но это не так. Отсутствие кредитной истории заставляет банк относиться к вам как к анонимному человеку. Он не может судить о том, выплачиваете ли вы свои обязательства вовремя, и, следовательно, давать вам кредит для него более рискованно.
Так же, банк также имеет менее позитивное отношение к людям, у которых одновременно выплачивается много кредитов. В такой ситуации он может считать вас клиентом, имеющим слишком большую склонность к долговым обязательствам.
• Позднее погашение предыдущих обязательств
Наличие кредитной истории не гарантирует, что банк оценит вас положительно. Все задержки в погашении обязательств повлияют на вашу кредитоспособность. Как правило, если просрочка менее тридцати дней, то она не должна приниматься во внимание.
Однако, если задержки случались с вами регулярно, банк обязательно это заметит. Более длительные задержки могут полностью лишить вас возможности получить кредит. Вы должны помнить, что кредитная история хранится до пяти лет.
Дети и заявка на ипотеку
В связи с тем, что ребенок может негативно повлиять на кредитоспособность, при подаче заявления на получение ипотеки вы можете не сообщать о факте планирования ребенка в заявке, которую вы заполняете.
Формально банки полагаются на вашу декларацию, но на практике они тщательно анализируют данные перед принятием решения. На основании этого они могут определить, есть ли ребенок в вашей семье. Точно так же они проверяют справку о финансовой независимости взрослого ребенка.
Если вы заявляете, что ваш взрослый сын или дочь поддерживают себя, и банк находит, например, перевод для оплаты обучения в истории вашего банковского счета, вы можете забыть о предоставлении кредита.
Такие ситуации, безусловно, будут рассматриваться как попытка ввести банк в заблуждение. Также стоит знать, что банки, анализируя ситуацию в вашей семье, также могут просматривать социальные сети, которые вы используете, если вы их указываете в информации о себе.
• Высокие расходы на содержание домашних хозяйств
Одним из наиболее важных факторов с точки зрения банка является стоимость содержания вашей семьи. Тем не менее, вы должны знать, что для их анализа он будет использовать данные из Центрального статистического управления.
Снижает ли ребенок кредитоспособность?
Большинство банков считают, что ребенок снижает кредитоспособность родителей. Банки предполагают, что дети – это расходы на содержание домашнего хозяйства, но сумма этих расходов может варьироваться от банка к банку.
Анализируя вашу кредитоспособность, они в основном будут учитывать обучение детей и тех, кто еще не начал учиться. Ситуация может отличаться, если у вас есть дети, достигшие совершеннолетия или близкие к совершеннолетию. Банк должен включать их в расчеты, только если они не работают.
Таким образом, взрослые люди, продолжающие свое образование, будут рассматриваться как члены семьи, а работающие дети в возрасте до 18 лет не должны снижать кредитоспособность родителей.
