Кредитный лимит для карт представляет собой сумму, которую финансовое учреждение готово предоставить вам в рамках кредитной карты. В отличие от наличного кредита, этот лимит является возобновляемым: по мере погашения долга вам вновь будет доступна та же сумма.
Предположим, вы открыли кредитную карту, рассчитывая использовать ее как финансовую запаску. Вы ожидали получить лимит в 70 тысяч, что составляет приблизительно вашу месячную заработную плату. Однако по факту вам предложили карту с лимитом всего 15 тысяч, что делает вашу «подушку» довольно ненадежной — проще будет накопить самостоятельно.
Тем не менее, если вам выдали кредитку на 15 тысяч, это не означает, что такая сумма является окончательной и что увеличение лимита невозможно. Обычно банки пересматривают лимиты на картах примерно раз в 3-6 месяцев. Условия зависят от политики конкретного банка: некоторые делают это чаще, другие реже. Такой процесс проходит автоматически для заемщиков, соответствующих определенным требованиям, и адаптироваться под эти требования вполне реально.
Виды кредитного лимита
Кредитный лимит может быть как возобновляемым, так и невозобновляемым.
Невозобновляемый лимит, который можно использовать лишь единожды, часто встречается в потребительских кредитах или ипотечном кредитовании. В отличие от него, кредитные карты работают на основе возобновляемого лимита.
Возобновляемый лимит позволяет заимствовать средства банка многократно. Получив кредитную карту с заданной суммой, вы можете делать покупки, затем частично или полностью погасить долг. После этого вы снова сможете воспользоваться доступными средствами.
К примеру, вам выдали кредитку с лимитом в 80 тысяч рублей. На следующий день вы приобрели телефон за 30 тысяч, что оставило на карте 50 тысяч. Если вы в срок вернули 30 тысяч, которые потратили, ваш лимит снова составит 80 тысяч, и вы сможете продолжить тратить.
Такой формат кредитования удобен, поскольку исключает необходимость постоянного обращения в банк для оформления новых займов.
Что влияет на кредитный лимит?
При оценке платежеспособности клиента банк учитывает его доходы и кредитную историю.
Доходы рассчитываются с учетом всех действующих долговых обязательств, включая новый кредит. Клиент должен иметь средства для ежедневных расходов. Финансовая организация анализирует не только индивидуальные доходы клиента, но и его семейное положение — супруг или супруга может стать дополнительным источником дохода, в то время как дети считаются иждивенцами.
Клиент может получать доходы не только от официальной работы. Например, аренда недвижимости или продажа handmade-украшений также могут приносить деньги. Если человек должным образом отчитывается о доходах перед налоговыми органами, это будет учтено при оценке его кредитоспособности.
Кредитная история включает информацию о всех предыдущих займах и их погашении, которая хранится в бюро кредитных историй. Банк запрашивает данные из бюро, чтобы проверить порядок выплат по долгам. Просрочки и непогашенные задолженности могут негативно сказаться на кредитном рейтинге и привести к отказу в выдаче карты.
Многие считают, что отсутствие кредитов — это преимущество, однако банк может столкнуться с трудностью в оценке надежности клиента, не имеющего опыта заемных отношений. Важно не допускать ошибок при использовании кредитки и вовремя совершать платежи.
Как увеличить кредитный лимит?
Чтобы увеличить лимит, потребуется приложить определенные усилия. Финансовые учреждения следят за активностью на карточных счетах и иногда пересматривают условия соглашений. Конкретные сроки отсутствуют. Все процессы автоматизированы, что делает прогнозирование времени изменений затруднительным. Если заемные средства или банковские продукты используются часто, лимит будет расти.
Есть еще один способ — получить кредитную карту, держать её в запасе и использовать дебетовую. Время от времени доступный лимит увеличится, просто это может занять больше времени.
Советы для пользователей:
- Рекомендуется как можно чаще расплачиваться кредитной картой. Платите за покупки и услуги исключительно безналично. Чаще проводимые операции выгодны банку. Обратите внимание на крупные траты и престижные расходы.
- Своевременно погашайте задолженность перед банком. Дисциплина в кредитах крайне важна. Даже незначительная просрочка может негативно отразиться на вашей кредитной истории.
- Храните связь с банком — сотрудники проверяют актуальность ваших контактных данных. Возможно, они захотят уведомить вас о новых условиях или предложениях.
- Установите мобильное приложение банка — это удобный инструмент для получения уведомлений и проверки баланса.
- Также проведите ревизию долгов, постарайтесь погасить маленькие кредиты и не оформляйте новые займы.
Лимит можно увеличивать многократно, но предельная сумма будет определена программой кредитования, и у каждой карты есть свой лимит финансирования.