Если вы столкнулись с временными финансовыми трудностями и стремитесь сохранить свою кредитную репутацию, рекомендуется разобраться в возможности оформления кредитных каникул. С начала 2024 года эта опция стала доступна для многих заемщиков, столкнувшихся со значительным снижением дохода. Банк обязан предоставить такую возможность в соответствии с законодательными требованиями. Даже если вы не подходите под критерии обязательной реструктуризации, всегда есть возможность договориться о кредитных каникулах с банком, стоит попытаться.
Что представляют собой кредитные каникулы в банковской сфере?
Кредитные каникулы – это один из способов реструктуризации задолженности, который предполагает приостановку выплат. Простыми словами, это временное освобождение заемщика от внесения ежемесячных платежей с последующим возобновлением выплат по обновленному графику после окончания каникул.
Каникулы, предоставляемые на основании закона, часто называют льготным периодом. Банки могут использовать различные термины для их обозначения, такие как: каникулы, отсрочка, льготный период, реструктуризация и другие.
На каких условиях и кредитах можно оформить кредитные каникулы?
Первый случай касается ситуаций, когда заемщик проживает на территории, пострадавшей от чрезвычайного происшествия, или столкнулся с негативными последствиями такой ситуации, включая ухудшение условий жизни и потерю имущества.
Второй случай относится к ситуациям, когда подтвержденный доход за два месяца перед обращением в банк снизился более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за предыдущие двенадцать месяцев.
Например, если в течение всего 2023 года доход составлял 100 000 рублей ежемесячно, а 15 мая 2024 года зарплата снизилась на 31% до 69 000 рублей, то обратиться за кредитными каникулами можно будет начиная с июля 2024 года.
Если кредит оформлен на заемщика и созаемщика, то при расчете снижения дохода учитывается их совокупный доход.
Например, если в 2023 году каждый из заемщиков получал по 100 000 рублей в месяц (суммарно 200 000 рублей), а 15 мая 2024 года зарплата одного из них снизилась на 31% до 69 000 рублей, при этом доход второго остался прежним (100 000 рублей), то общий доход уменьшился лишь на 15,5% (до 169 000 рублей). В этом случае воспользоваться кредитными каникулами не получится.
Кредитные каникулы доступны для кредитов, сумма которых не превышает установленные Правительством РФ лимиты. Эти лимиты различны для разных типов кредитов:
- Автокредит или кредит под залог автомобиля: до 1 600 000 рублей.
- Потребительский кредит без залога, рассрочка, кредит на покупку товаров или рефинансирование: до 450 000 рублей.
- Кредитная карта: до 150 000 рублей.
Например, если сумма автокредита составляет 1 200 000 рублей, то оформление кредитных каникул возможно. Если же сумма автокредита составляет 1 800 000 рублей, то в кредитных каникулах будет отказано из-за превышения установленного лимита.
Как оформить кредитные каникулы
Чтобы получить право на кредитные каникулы, заемщику необходимо выполнить следующие шаги:
- Подготовить документальное подтверждение сложного финансового положения. Список необходимых документов зависит от обстоятельств конкретного заемщика. Узнать точный перечень можно в банке, выдавшем кредит. Как правило, требуются документы, подтверждающие доход за два года, предшествующие месяцу подачи заявления на отсрочку. Если кредит обеспечен залогом, предоставленным третьим лицом, или к кредиту привлечен поручитель, к документам прилагается согласие залогодателя или поручителя.
- Подать заявление в банк. Это можно сделать любым способом, предусмотренным кредитным договором: лично в отделении банка, онлайн через сайт или мобильное приложение банка, либо отправить документы заказным письмом с уведомлением о вручении.
- Ожидать решения банка. Банк обязан рассмотреть заявление в течение пяти дней и уведомить заемщика о предоставлении каникул, отправив уведомление и обновленный график платежей, либо предоставить мотивированный отказ.
Кредитные каникулы начинают действовать с даты подачи заявления заемщиком, если не указана более поздняя дата. По окончании отсрочки срок погашения кредита увеличивается, а размер ежемесячных платежей остается неизменным.
Просрочка и начисленная неустойка, возникшие до начала каникул, будут заморожены на время их действия, то есть не будут увеличиваться. После окончания каникул штрафы и пени подлежат оплате.
Как влияет на кредитную историю
Информация об оформленных каникулах отражается в кредитной истории, ее будут видеть все потенциальные кредиторы. Эта информация не должна влиять на решение по заявке.
Но на практике кредитор может обратить на это внимание. Если это для него важный фактор, то может стать одной из причин отказа. Если заемщик добросовестный, информация в кредитной истории о каникулах не помешает получить новый кредит.
Более того, для некоторых кредиторов официальное оформление отсрочки ранее будет положительным фактором. Это говорит о том, что клиент ответственный и финансово грамотный. Он не пустил ситуацию на самотек, а решил вопрос в положительном ключе для себя и банка.