Рефинансирование представляет собой процесс получения нового кредита, который предназначен для погашения или сокращения суммы существующего долга. Это можно сделать как в банке, где был взят первоначальный кредит, так и в любой другой финансовой организации.
С помощью нового займа можно:
- уменьшить процентную ставку и общую сумму переплаты;
- изменить сроки погашения;
- получить большую сумму и использовать её для других нужд;
- установить индивидуальные условия (например, отказаться от необходимости наличия поручителя).
Рефинансированию подлежат различные виды долгов. Обычно это касается ипотечных кредитов, автозаймов, потребительских кредитов и долгов по кредитным картам.
Чтобы решить, стоит ли прибегать к перекредитованию, изучите, оправдает ли оно затраты.
Оцените текущую процентную ставку, оставшийся срок до полного погашения долга и общую переплату, а также учтите сопутствующие расходы (страховка, комиссии, государственная регистрация и затраты на сбор документов).
Тщательно исследуйте предложения банков. Позвоните на горячую линию для получения информации о конкретной программе. Иногда финансовые учреждения могут отказать в запросе, если срок кредита заканчивается или нарушены условия.
Наиболее просто перекредитовать потребительский заем, для этого новой организации потребуется только паспорт и выписка по задолженности с предыдущего кредитора.
Сложности могут возникнуть при реструктуризации автокредита, особенно если автомобиль находится в залоге.
Что касается ипотечных клиентов, им придется представить справку об отсутствии долгов по ЖКУ, провести оценку недвижимости и, в случае разногласий, обратиться к нотариусу.
Общие временные и финансовые затраты могут превысить предполагаемые выгоды от нового кредитного договора. Взвесьте все за и против.
Когда нужно применить рефинансирование?
Перекредитование актуально в тех случаях, когда клиент сохраняет адекватный уровень финансовой устойчивости и не имеет задолженности по текущим обязательствам. В таких ситуациях ему могут предложить новый кредит с более низкой процентной ставкой, что поможет снизить размер ежемесячного платежа и, при необходимости, увеличить срок займа.
Проблема высоких процентов наиболее заметна в отношении крупных потребительских кредитов, выданных на срок от одного до трех лет. Выгодным рефинансирование может стать только в том случае, если оно позволяет снизить годовую процентную ставку минимум на 2%.
Курс нацвалюты по сравнению с долларом США может увеличивать долговую нагрузку владельцев среднесрочных и долгосрочных займов. Перекредитование дает возможность заменить валюту долга и исключить дополнительные расходы, связанные с конвертацией в рубли.
Уровень дохода заемщика влияет на график погашения. Снижение дохода может затруднить выполнение платежей по графику. В таком случае оформление нового кредита с удлиненным сроком поможет уменьшить размер ежемесячного платежа.
Реализация перекредитования также позволяет высвободить заложенное имущество. Основная цель рефинансирования — предоставить заемщику более удобный график погашения. Сигналом для необходимости перекредитования служат случаи снижения платежеспособности или возникновение препятствий при погашении долга.
Когда рефинансирование не подходит
Рефинансирование не всегда является выгодным шагом для заемщика. Например, если кредит погашается аннуитетными платежами и заемщик уже погасил более половины суммы долга. При аннуитетных платежах средства выплачиваются равномерно, то есть величина взноса остается постоянной. Этот взнос состоит из двух составляющих: суммы тела кредита и процентов. На начальных этапах большая часть ежемесячного платежа идет на уплату процентов, постепенно эта сумма выравнивается и начинает уходить на основную сумму долга. Таким образом, если более половины долга уже погашено, рефинансирование не обязательно будет оправданным, даже если новая процентная ставка ниже.
Поэтому перед тем как приступать к процессу рефинансирования, полезно ознакомиться с графиком платежей по действующему кредиту и определить, сколько уже выплачено, а сколько осталось. Это можно сделать через личный кабинет на сайте банка, в мобильном приложении или ознакомиться с условиями в кредитном договоре.
Какие условие для получение рефинансирование?
Отсутствие просроченных обязательств
Банки не одобрят рефинансирование кредита при наличии просроченной задолженности.
Высокий кредитный рейтинг
Рефинансирование – это такой же процесс, как и розничное кредитование, поэтому для него необходимо оценивать кредитный риск заемщика. При принятии решения о рефинансировании, банки тщательно анализируют кредитную историю клиента. Кредитный рейтинг (КР) служит числовым показателем кредитоспособности и чем выше его значение, тем больше шансов на получение кредита и тем выгоднее будут его условия. Напомним, что рейтинг варьируется от 1 до 999. В последние два-три года большинство финансовых учреждений сократили риск-профиль, что привело к увеличению требований к кредитному рейтингу. Например, для ипотечного рефинансирования средний КР заемщика составляет 793 балла, что свидетельствует о высокой платежеспособности. При этом, чем больше сумма займа, тем выше требования к кредитному рейтингу со стороны банка.
Достаточный срок для погашения кредита
Если до завершения выплаты кредита осталось всего несколько месяцев, рефинансирование не будет выгодно ни банку, ни заемщику.
Соблюдение лимитов по кредитам
Некоторые банки ставят ограничения на количество кредитов, которые можно объединить.
Наличие трудового стажа
Финансовые учреждения требуют, чтобы заемщики имели опыт работы от шести месяцев до года.
Определенный возраст
В некоторых банках рефинансирование возможно для клиентов старше 18 лет, но в других – с более высоким минимальным возрастом.
Как и где получить рефинансирование?
Чаще всего для рефинансирования кредита необходимо обратиться в другой банк. В некоторых случаях можно перекредитоваться и в том же финансовом учреждении, где у заемщика уже имеется задолженность. Однако предложения от других кредиторов обычно оказываются более выгодными, так как они заинтересованы в привлечении новых клиентов, которые будут выплачивать им проценты, а не их конкурентам.
Важные моменты, на которые стоит обратить внимание
Процентная ставка может зависеть от наличия страхового полиса, который заемщику могут предложить при оформлении нового кредитного соглашения. Отказ от страховки возможен, но в этом случае банк повысит ставку. Если заемщик решит взять кредит со страховкой, а затем погасит его досрочно, он сможет вернуть часть суммы, уплаченной за страховой полис. Это также касается кредита, который подлежит рефинансированию.