Когда на расчетном счету или счету дебетовой карты не хватает средств, а обязательства требуют исполнения, овердрафт может стать отличным решением проблемы. Этот быстрый кредит позволяет уйти в минус, что очень удобно для предотвращения кассовых разрывов.
В данной статье мы рассмотрим, что такое овердрафт, как он функционирует и каким образом его можно подключить. Этот материал будет особенно полезен для предпринимателей и владельцев бизнеса, которым иногда требуются заемные средства на краткий срок.
Что такое овердрафт?
Классический кредит и кредитные карты — это далеко не единственные способы занять средства у банка. Существует еще один финансовый продукт, специально разработанный для дебетовых карт и называемый овердрафтом. С английского язык слово overdraft переводится как «перерасход» или «траты свыше доступного бюджета», что довольно точно отражает суть данной услуги. По своей природе, это базовая форма краткосрочного кредита для дебетовых карт.
Рассмотрим, как это работает на примере.
Если ваша карта не имеет овердрафта, вы можете тратить только те деньги, которые присутствуют на вашем счету. Например, если у вас на счету 40 тысяч рублей, вы можете сделать покупку на сумму до 39 тысяч, но не более. Однако если подключен овердрафт, ситуация становится иной. Представьте, что вы решили купить телевизор стоимостью 50 тысяч рублей. В этом случае банк спишет 40 тысяч с вашего счета, а остальные 10 тысяч он предоставит вам в кредит, с условием, что вы погасите эту сумму, как только на вашей карте появятся новые средства.
Виды овердрафта
Существует четыре категории овердрафта.
Стандартный
В процессе определения лимита банк ориентируется на объем финансовых операций по счёту.
Авансовый
Данный вид овердрафта предоставляется надежным клиентам, даже если их текущее финансовое положение может быть не наилучшем уровне. Лимит устанавливается с учетом будущих доходов компании. Для его оформления могут потребоваться платежные поручения от физических лиц, таких как владельцы бизнеса, партнеры или клиенты.
Технический
Это неучтённый перерасход средств, который обычно бывает незначительным. Он может возникать, например, из-за колебаний валютных курсов. Процентные ставки по техническому овердрафту значительно выше, чем по стандартному. Если он случается, клиенту ставятся четкие сроки для погашения задолженности.
Овердрафт под инкассацию
Этот вид овердрафта предназначен для клиентов, чьи кредитные операции на расчетном счёте составляют 75% и более от инкассируемых поступлений. При оформлении может потребоваться поручительство от деловых партнеров.
В чём отличия кредита от овердрафта?
Хотя овердрафт является типом кредита, он существенно отличается от традиционных кредитных продуктов:
- Срок. Обычно стандартные кредиты предоставляются на длительный срок (2-3 года и более). В отличие от них, овердрафт имеет более короткие сроки: задолженность необходимо погасить в течение месяца, максимум двух.
- Способ погашения долга. При получении кредита клиенту предоставляется график платежей, который предусматривает поэтапное погашение. У овердрафта система иная: средства списываются автоматически в установленный день в соответствии с графиком. Это упрощает процесс и экономит время заёмщика.
- Сумма. Стандартные кредиты позволяют получить крупные суммы , тогда как овердрафт, как правило, составляет 40-70% от средних месячных поступлений на счёт, так как его цель — удовлетворение текущих потребностей.
- Проценты. При кредите проценты начисляются на всю сумму, в то время как при овердрафте они взимаются только с той части, которую заёмщик использовал.
- Оформление. Оформление стандартного кредита требует сбора множества документов и, иногда, залога или поручительства. Для овердрафта достаточно минимального пакета документов, без поручителей и залога.
Эти особенности делают овердрафт более привлекательным благодаря выгодным условиям начисления процентов и быстроте оформления.
Как подключить овердрафт?
Оформить кредит в виде овердрафта можно в банках, на официальном сайте или через мобильное приложение, если данная услуга доступна в кредитном учреждении. Обычно овердрафт подключается к дебетовой карте. Прежде чем принять решение о его подключении, стоит учесть несколько важных аспектов.
- Изучите условия овердрафта. Обратите внимание на наличие льготного периода, который позволяет воспользоваться овердрафтом без комиссии и процентов, при этом нужно будет вернуть только основную сумму долга.
- Процентные ставки. Условия по процентам за использование овердрафта могут быть более высокими, чем по обычному потребительскому кредиту. Поэтому, если планируется оформление долгосрочного кредита, важно сравнить все условия.
- Лимит. Если вы не намерены активировать овердрафт или придерживаетесь строгого финансового контроля, стоит обратить внимание на установленный лимит. Если он вас не устраивает, обязательно уведомите банк о необходимости его изменения или отключения.
Положительные и отрицательные стороны овердрафта
Как и любые другие виды кредитования, овердрафт может как принести пользу, так и вызвать проблемы.
Рассмотрим его преимущества:
Возможность использовать средства банка и погасить задолженность спустя какое-то время без необходимости оформления займа. При условии своевременного погашения овердрафта, это может положительно сказаться на кредитной истории. Данная услуга доступна для юридических лиц. Отсутствуют ограничения на количество обращений к данной услуге.
Теперь перейдем к недостаткам:
Льготный период предоставляется редко. Кредитная история может пострадать в случае задержки платежа. Зачастую предусмотрены высокие процентные ставки. Таким образом, состояние кредитной истории в рамках овердрафта непосредственно зависит от действий заемщика: при наличии просрочек рейтинг будет понижен, а при своевременных расчетах — увеличится.